На практике выбрать действительно выгодный вариант автокредитования возможно только с помощью расчета и сравнения расходов на обслуживание кредитного долга! На фоне значительных различий по стоимости предлагаемых банками условий кредитования эконимия от правильного выбора может достигать двух-, трехкратного размера.
Для правильного понимания ситуации, в первую очередь, необходимо учитывать существование такого экономического показателя, как средняя норма доходности финансов. Для оценки стоимости кредитных средств этот показатель наглядней всего измерять в процентах годовых. Важность понимания объясняется тем, что банк-кредитор ни при каких условиях не предложит процентную ставку по кредиту ниже этой средней нормы. Проще говоря, совершенно бесполезное занятие - искать автокредит под супер-процентную ставку 7% годовых, когда нижняя "планка" доходности коммерческих банков 15% годовых.
Понимание этого простейшего правила финансирования поможет не только сберечь драгоценное время, затраченное на бесполезные поиски, но и позволит избежать "попадания в ловушку" дорогих кредитов. Именно за внешне привлекательными предложениями с процентами значительно меньше средне-рыночных "прячутся" самые дорогие автокредиты.
Убедиться в справедливости сказанного можно с помощью простого эксперимента. Достаточно запросить у банка, публикующего якобы супер-выгодное предложение расчет полной стоимости кредита. С 2008 года по указанию Банка России любой потенциальный заемщик имеет право запросить этот показатель (другое название эффективная процентная ставка) до момента заключения кредитного договора. Банк, в свою очередь, обязан предоставить запрошенную информацию.
Главное, при ознакомлении с ценой предложения проверить, что в расчетной ставке учитывались все без исключения предстоящие платежи. То есть, требуется учесть не только ставку и алгоритм начисления процентов, но и дополнительные расходы сопровождающие выплаты, связанные как с предоставлением, так и погашением кредита:
Перечень возможных дополнительных расходов заемщика:
-
комиссия за рассмотрение кредитной заявки по кредиту,
-
комиссия за предоставление кредита,
-
комиссия за перечисление кредита в автосалон,
-
повышенный процентный платеж за первый период обслуживания долга,
-
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета,
-
комиссии за расчётно-кассовое обслуживание,
-
комиссии за выпуск и/или годовое обслуживание банковских карт,
-
стоимость обязательного страхования жизни и здоровья заемщика,
-
стоимость иных обязательных видов страхования.
По материалам сайта avtovkredit.ru. Подробности как правильно выбрать автокредит с минимальными расходами.